简介：车险费率改革已在全国铺开大半年。一方面，关上了险企创意地下通道;另一方面，险要企大打价格战等现象也大大经常出现。据理解，监管部门正在筹划二次车险费改，白鱼对车险费率调整系数展开调整。“之前说道上半年不会出来，不过目前我们这边还没获得明确的时间表和文件。
”某中小型财险机构内部人士回应。“如今第一步早已已完成，开始考虑到第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还无法确认二次改革时间。”泰康在线副总裁左卫东回应。
费改后时代A面：价格战、恶性竞争大大从2015年6月试点开始到去年6月底全国铺开，商车费改为在国内实行有数一年多的时间。商车费改为后，尤为显著的变化首先反映在价格上——保险费上升。
资料表明，实行商车费改为主要是为了创建一个市场化的条款费率构成机制，让商业车险费率水平与风险更为给定。按照商业车险费改标准计算出来，影响车险保险费主要是NCD(无赔礼遇系数)和保险公司自律渠道系数、自律核保系数这三个方面。
其中，目前NCD只与出险次数挂勾，与赔偿金额牵涉到，因此对整个车险保险费的影响不是相当大。而自律渠道系数、自律核保系数则由险要企自律要求。改革后的险要企自律渠道系数和自律核保系由数值在0.85~1.15的范围内。
其中，自律渠道系数主要与业务来源渠道的业务质量和成本涉及，自律核保系数还包括从人因素和从车因素。一般在这种情况下，较低风险车主其保险费将呈现出上升趋势;而高风险车主或者出险次数较多的客户，其保险费则有可能大幅度下降。“就厦门地区而言，车险低于投保保险费能碰到二折，最低可以刷五倍。”太保车险厦门分公司副总经理郑确回应。
不过，这些风险系数在实行中一般来说不会有一些变异。“商车费改为的想法是将保险产品定价权转交保险主体，保险主体通过对保险标的及风险的了解和辨别，需要自律确认产品价格。”某险要企从业人员回应，但由于市场竞争环境恶劣，大多数企业都把价格打究竟，也就是所谓的地板价，使得自律定价的预期未构建。多位险要企人士透漏，很多情况下险要企为了抢占市场，车险保险费都降至了“双0.85”的水平。
“大多数企业对保单基本不考虑到风险差异。”同时，中介手续费的上升亦减少了车险综合费率。“为守住更加多市场份额，大部分企业都会提升手续费，在车商以及代理渠道争夺战业务。而更进一步发展壮大的车商以及代理渠道不会巩固保险公司的议价能力，挤占保险公司的利润空间。
”某险要企从业人员回应，个别公司在个别渠道获取的手续费甚至超过50%以上。此外，由于车险竞争激化，早已在品牌、体量、客户服务能力等方面比较完善的“杨家三家”的优势又更进一步突显，而原本竞争力较强的中小型险要企，压力更大。车险第一阵营的两家险要企皆内部人员回应，车险费改之后，在综合运用成本方面未经常出现大幅度下降，反而有小幅的上升。“就太保产险厦门分公司而言，这边的综合成本是在上升，整体来说大约上升了两个点。
”郑确回应，今年1月份，厦门分公司的车险综合成本亲率大约为96.5%。“价格战只不过只是表面，就综合运用成本亲率方面来说，无论是大企业还是中小型险要企，基本上都有所上升。去年行业内的车险综合运用成本亲率大约是98%~99%，整体来说还是不俗。”泰康在线副总裁左卫东回应，费改之后车险投保费用随着出险率浮动，消费者为了防止投保价格下降，一些小的事故不会自己处置，这样险要企的赔付率就上升了，而支付成本减少之后，险要企就能拿更加多精力和成本投放到获得客端，所以也就经常出现了大家所看见的价格战。
车险费改后时代B面：定价、服务、创意升级值得注意的是，在险要企大打价格战的同时，也在悄悄地对服务、赔偿效率、定价、创意等方面展开转变。商车费改前，我国车险以定基本依据“保额定价”，费率条款基本相同，费率因子考虑到的因素比较非常简单，层级区分较较少。
而商车费改为后，车险市场遵循政策引领，逐步将车型变为定价的最重要因素。自此，车型零整比、维修工时、零配件价格、车辆撞击损失、车型物理属性等一系列以往不被推崇的风险因子渐渐转入了保险行业的视野。这一跨越性变革可有效地提高定价模型准确性，强化风险辨识与防止能力，提升消费者满意度。
因此，险要企开始在定价、服务和创意等方面下功夫，以抢占市场份额。定价方面，多数险要企开始引进大数据来构建精准定价。据报，传统的车险定价模式是以“新车购买价+上一年度赔偿次数”为主要因素计算出来保险费。而改革后，则是由“车型定价+风险保险费”为核心计算出来保险费。
在此情况下，有车险业务的险要企争相手牵手大数据公司，来为车险精准定价服务。尤为大众熟知的就是众安保险的健骉车险，它是几乎基于互联网数据构建用户分析的。“现在很多险要企都在引进UBI(UsageBasedInsurance，基于车辆用于的保险)定价模式，分析车主的驾车习惯，以构建车险定价的自动化。”左卫东说，但是这一模式的运用还正处于初期，仍必须不断完善，去构建最后的“一车一价”。
业内人士回应，对于小保险公司而言，利用UBI差异化产品一方面可减少获客成本，另一方面更加可以减少经营风险。服务方面，主要是提升赔偿效率、完备赔偿服务。
在车险服务机构减少、价位和产品同质化的当下，服务就沦为保险主体争夺战客户的“杀手锏”，因此沦为各家险要企车险流程中完备的重点，如提升赔偿效率、获取更加多切身服务等。“在车险业务一线工作中，我们找到，消费者对于服务的拒绝远高于保险费市场需求。”太保产险厦门分公司某业务人员回应，各家公司实际的保险费差距并不是相当大，在价位差异大大地前提下，消费者更加重视服务。
太保、五谷丰登、大地财险等多家险要企皆就是指这些方面应从，部分地区甚至将勘查和定损工作融合在一起，以增加赔偿时间。创意方面则展现出的更加显著。在价格、渠道和服务皆同质化的情况下，很多中小型险要企增大了产品创意力度，在细分领域、细分市场获取专属车险产品和服务。新的进展：二次费改已在筹划无论是创意改革还是价格大战，商车费改为对于国内车险市场来说是一个变革，其将自主权送给了险企，让车险价格更为市场化。
特别是在是在国内车险市场高速发展的当下，车险定价的市场化改革，需要让市场更为具备竞争力。数据表明，2016年我国汽车产销量突破2800万，倒数8年夺得全球第一。保监会近期数据统计资料亦表明，仅有在2016年，我国车险业务原保险保险费收益就约6834.55亿元，同比快速增长10.25%，未来快速增长潜力极大。
但在商车费改为初期，仍不存在很多问题。保监会副主席陈文辉曾回应，改革试点的效益是保险责任范围、覆盖范围等方面都有不断扩大，险要企的营管理水平和从业人员能力素质亦有所提高，不过这些成就并未掩饰不存在的问题，车险竞争激化、手续费下跌等问题依然不存在。
“改革试点的效益有数，不过还不存在一些有一点注目的问题。”陈文辉回应，其一，对改革方向了解不统一，部分保险公司坚守旧式思维模式，期望监管部门出面展开价格费用介入，以超过保持市场份额、构建经营利润的目的;其二，综合成本亲率的结构有所变化。在综合赔付率上升的同时，综合费用率下降，解释行业费用竞争有所激化，行业运营效率依然不低。据报，监管于是以打算实行车险领域的二次改革。
“之前有听闻监管部门对于费率调整系数要在上半年做到更进一步调整，但还没发布文件和明确的时间表。”前述中小型财险机构内部人士回应，近期则有消息称之为时间上不会延后，上半年有可能出不来。
按照改革方案，商业车险保险费=基准保险费×费率调整系数。费率调整系数是影响保险费的关键因素之一，而费率调整系数又主要还包括无赔款礼遇系数、交通违法系数、自律核保系数和自律渠道系数等4个细分系数。
对费率调整系数展开调整，也就意味著车险保险费不会再度发生变化。“监管层曾回应过，商车费改会继续执行三步走战略，一步步构建车险的市场化定价。如今第一步早已已完成，开始考虑到第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还无法确认二次改革时间。
”左卫东回应。“就我们的理解，全国范围内不会实行车险的二次改革，但明确时间不确认，对于险要企而言，不能凝等上边的通报。”另一险企人士回应，在文件并未出来之前，改革的方向和内容都很难说。
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